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理财顾问:你以为钱放在银行就是安全的?  

2017-06-29 12:40:24|  分类: 财经频道 |  标签: |举报 |字号 订阅

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理财顾问:你以为钱放在银行就是安全的?

理财顾问:你以为钱放在银行就是安全的? - 一统江山 - 一统江山的博客
 

 导语:把钱存入银行是老百姓最重要的财产保存手段,但是近期发生了很多银行存款突然消失的事件。招行西安雁塔广场支行金葵花客户470多万存款 “不翼而飞”,追讨无门引发网络热议。我们一直以来信赖的银行怎么了?除了存款外还有哪些手段能使你的资金保值增值呢?


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 中国储蓄率世界第一——根据国际货币基金组织、世界银行和美国中央情报局2015年度《世界概况》显示,中国收入储蓄水平排名世界第三,仅次于中东石油出口国卡塔尔和科威特。事实上,中国国民储蓄率自上世纪70年代开始,一直稳居世界前列,并且长期保持第一位。90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上,2005年中国储蓄率高达51%,而全球平均储蓄率仅为19.7%。2009年我国居民储蓄余额已经突破了18万亿元,储蓄率在全世界排名第一,人均储蓄超过1万元。2013年9月,我国居民储蓄连续3个月突破43万亿元,人均储蓄超过3万元,为全球储蓄金额最多的国家。到了2015年,中国储蓄率的最新数据为46%。从发布的《2015年中国家庭金融报告》来看,收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%,收入最高的5%的家庭储蓄率为69.02%。

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 从与各国的横向比较来看,中国也在排名中站上了第一的位置。在4.3亿户家庭中,住户存款是主要的资产形式。截至2014年末,中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。从这些数据可以看出储蓄在我国居民经济生活中的地位。我国储蓄率居高不下的原因在哪儿呢?其中之一就是,我国多层次的金融市场还处在发展的过程之中,民众的金融意识和相应的专业知识缺乏,通过存款之外的渠道保值资金的意识还尚未成为普遍意识,金融投资市场还未成熟。金融市场上能够提供给民众的安全的金融衍生品、理财产品较少。另外一点就在于,过快上涨的房价以及养老、医疗等方面存在诸多顾虑,民众的风险偏好较低,倾向于选择传统的银行储蓄。

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 然而,公认十分安全的一笔笔银行存款,近日却在多地频频出现“失踪”。存款丢失越来越频繁,从中小银行到国有大行居然都有存款丢失的情况发生。我们不禁要问曾经最为信任最为安全的存款到底怎么了?

 一、谁动了我的存款:警惕你的客户经理——近日,招商银行西安雁塔广场支行一名金葵花客户的自述书中所反映的内容在网上引发热议。客户将钱交给了银行,银行应该保护客户的资金安全。但银行员工利用职务之便在银行办公场所将储户的钱转走,出现巨额经济问题,所属银行却全然不知情或不告知客户实情。在这起案件中客户经理扮演了重要的角色。他们利用职务之便,谋取一己私立,利用客户对于银行工作人员的信任,进行多笔转账操作,存款瞬间消失。


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 1. 存款变基金:血本无归——在另外一个案例中,张女士出资300万元,投资收益率为12%。张女士并未意识到此次购买的理财产品与以往有任何差别,直到产品到期后,300万元本金和利息并未如期收回,她才向银行询问情况,被告知该产品是王某私售的基金产品。由于项目相关公司人去楼空,张女士和其他认购人向天津警方报案。这个案件已经被审理,结果如下:原告曾多次购买理财产品,购买涉诉产品的规范和流程与之前购买的理财产品完全不同,且没有通过柜台交易,而是通过网银自行向沈阳一家公司转账,原告没有尽到注意义务,由此产生的投资风险与银行无关。


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 2. 银行花样多:存款还能变保险——有客户将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部,出具的 “存单” 却是中国人寿保险投保单,还标注为 “银行、邮政代理专用”。存钱回来才发现,拿到的不是存款单而是保险单。“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通,‘忽悠’ 销售产品以分享提成。” 安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露,有些高息存款其实就是非法集资,即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业,从中赚取 “中介费”。一出出的存款消失案件,简直匪夷所思,曾经被认为最为安全的存款现在看来未必如此。


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 3. 银行自己失误多发钱:责任怪罪客户——之前有媒体报道,广东惠州市国康电子厂员工发工资的时候,中国农业银行工资卡里凭空多出了钱。当时有160多名工人持卡取走了多发的工资,银行为此多发了数十万元。在银行、警察的要求下,一些员工当场把钱全部退还。还有一部分不能当场还钱的工人,被要求在一张写明非法取钱、保证还款的保证书上签名。一名员工说,银行要他们退钱时,态度很不好,威吓他们。类似的事情在国外也有发生。2012年的某天,当时才17岁的马来西亚华裔女孩发现自己银行账户上突然间多出了460万美金。她并没有立刻向银行报警,而是选择默默地开始花这笔钱。在随后的几年里,她过着一种富二代般的奢侈生活。只是好景不长,女孩被抓了,之后女孩得到了保释。需要注意的是澳大利亚的法官认为这个女孩并未违法:这并不是什么赃款,只是人人都想要的钱罢了。这并不是她从银行那夺来的,银行自己把钱打给了她。这意味着,她只要向银行还清这笔钱就行了。银行方面透露,截止目前,只收到了去年归还的115万美元,还有约三百万的空和一些法院的等等的利息。


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 4. 存款丢失后谁负责:银行 “临时工” 出没——“存款丢失后,大家最关心的是能否索赔追回。” 北京中银律师事务所律师徐玉平说,现实情况是,“几乎不可能”。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示,“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中,也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。面对存款冒领、丢失等质疑,多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是 “临时工” 身上。确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。误导销售多发生在偏远地区,柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏,直接让警惕性不高的储户签名。有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息,因此责任在于储户泄露了个人信息。但从因果关系来看,信息泄露不能说明储户一定存在过错,银行方面同样可能造成储户信息泄露,直接导致存款丢失。


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 5. 客户自己取证:否则 “丢钱” 不负责——根据《商业银行代理保险业务监管指引》,银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆,不得套用 “本金” “利息” “存入” 等概念。但是,对于销售人员的违规行为,对机构没有明确的处罚规定。在实际中,一旦发生存款变为理财产品、基金等情况,商业银行往往要求消费者自己取证,否则对 “丢钱” 不负责。在没有书面证据和录音的情况下,银行往往不承担责任。所以存款莫名消失后往往是很难追回的。


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 二、国外的存款消失之后,他们是怎么做的呢?美国,《公平信用交易法案》和《电子资金转账法案》为人们的银行卡及账户损失提供保护。如果信用卡在被使用之前,就已经申报了损失,那么消费者不用为未授权的支付承担任何责任。损失赔偿方面,如果过失责任在银行,那么损失由银行承担,如果银行破产则由保险公司有限赔偿。英国《金融服务与市场法》第26条规定:金融机构与消费者间的协议如果与金融规制相冲突的,则该协议无效。另一方可以要求返还根据该协议已履行财产,并要求赔偿其相关损失。损失赔偿方面,金融申诉专员负责银行和储户的纠纷,举证责任由银行负责。


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 三、 借鉴国外经验:你的钱还可以放在这些地方——美国金融体系发达,金融工具类型众多,各金融产品间转换迅速、成本低,因此,美国家庭较少以银行存款的形式持有储蓄。 美国证监会的数据显示,美国炒股人数8000多万,占总人口近27%;50%以上家庭都进入股市,股票价值占家庭财产1/3以上。英国人钟情休闲投资和艺术品市场,名牌陈年葡萄酒、体育纪念品、经典汽车和赛马等是投资热门。而保险在法国人的金融投资中占有绝对优势,尤其是人寿保险,近70% 的法国家庭拥有至少一份保险合同。随着中国经济的发展国人逐渐富裕起来了,钱放在银行并不是唯一的选择,国人的财富意识也需要随着财富的增长而逐渐成熟。当然在这一过程中,也需要整个金融市场的跟进配合。


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 四、放在银行的钱并不是安枕无忧的,你知道银行也会破产吗?银行一旦破产,中国人民银行负责存款保险制度实施,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。当然就算银行破产了,你欠银行的贷款一分不能少,必须要还。

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